حساب ارزی چیست؟ آشنایی با کاربردها، مزایا و معایب

افراد و شرکت‌هایی که قصد انجام تبادلات مالی بین المللی را دارند، دیر یا زود با این سوال مواجه می‌شوند که حساب ارزی چیست، چه کاربردی دارد و چرا باید از آن استفاده کنیم؟ دلایل مختلفی برای استفاده از حساب ارزی وجود دارند، اما قبل از هرکاری باید با این نوع از حساب بانکی آشنا شوید و بدانید که چه کسانی و با چه شرایطی می‌توانند از آن استفاده کنند.

ازآنجایی‌که حساب ارزی امکان پرداخت بین المللی و انتقال وجه به سراسر جهان را به‌خوبی حل کرده است، بسیاری از افراد و مدیران کسب‌وکار برای غلبه بر چالش‌های مختلف، به این حساب نیاز دارند. البته باید بدانید که افتتاح انواع حساب‌های ارزی چالش‌های خاصی هم به همراه دارد، بنابراین باید قبل از هرگونه اقدامی اطلاعات خود را در این زمینه کامل کنید.

در این مقاله از مجله اسپیدی اکسچنج، قصد داریم حساب ارزی را از زوایای مختلفی مورد بررسی قرار دهیم تا بیشتر از پیش با مفاهیم پایه آن، انواع مختلف حساب ارزی، کاربرد، مزایا، معایب، شرایط افتتاح حساب، مدارک لازم و سایر موضوعات مهم آن آشنا شوید.

حساب ارزی چیست؟

حساب ارزی (Currency Account) که آن را با نام حساب بدون مرز هم می‌شناسند، یک نوع حساب بانکی است که به کمک آن می‌توانید واریز و یا برداشت ارزهای خارجی را انجام دهید. در واقع به زبانی ساده‌تر می‌توان گفت که حساب ارزی به شما اجازه می‌دهد تا ارزهای مختلف مانند دلار، یورو، پوند یا درهم را در یک حساب نگه دارید و از آن برای انجام تراکنش‌های بین‌المللی، سرمایه‌گذاری یا سفرهای خارجی استفاده کنید.

معمولا سازمان‌ها، کسب‌وکارها و افرادی که قصد انجام معاملات بین المللی را دارند، می‌خواهند پس از انتقال ارز به ایران، آن را نگهداری کنند و یا می‌خواهند سرمایه‌گذاری خاصی انجام دهند، از این حساب برای انجام کارهای خود استفاده می‌کنند. البته توجه داشته باشد که تنها برای یکی از ارزهای خارجی امکان افتتاح حساب وجود دارد. برای مثال، اگر حساب خود را برای ارز دلار افتتاح کرده‌اید، نمی‌توانید یورو و یا سایر ارزها را به آن واریز کنید و برای سایر ارزها باید حساب جداگانه افتتاح کنید.

انواع حساب ارزی

قبل از اینکه با موضوعات مختلف حساب ارزی آشنا شوید، بسیار مهم و ضروری است که بدانید انواع حساب ارزی چیست و هرکدام از آن‌ها چه ویژگی‌های خاصی دارند. به‌طورکلی حساب ارزی به دو دسته تجاری (Business) و پرسونال (Personal) تقسیم می‌شوند که در ادامه آن‌ها را بررسی می‌کنیم:

حساب بین‌ المللی شخصی (Personal)

حساب بین‌المللی شخصی یکی از انواع حساب‌های ارزی است که به افراد امکان مدیریت و استفاده از ارزهای خارجی را می‌دهد. در واقع این حساب به گونه‌ای طراحی شده است که کاربران بتوانند به‌راحتی به خدمات مالی بین‌المللی دسترسی داشته باشند.

معمولا افراد از حساب بین المللی شخصی برای کارهای مختلفی مانند پرداخت‌ها و دریافت‌های بین‌المللی،

خرید از فروشگاه‌ها و سایت‌های خارجی، امکانات کارت‌های بانکی بین‌المللی و مدیریت ارزها استفاده کنند.

نکته بسیار مهمی که باید درباره این نوع از حساب‌های ارزی بدانید، نحوه افتتاح آن و شرایط لازم آن است. در واقع افتتاح این نوع حساب می‌تواند با ارائه مدارکی مانند پاسپورت و مدارک بانکی انجام شود، اما برای برخی حساب‌ها، نیاز به اقامت در کشور خارجی است.

حساب بین‌المللی تجاری (Business)

حساب بین‌المللی تجاری یکی دیگر از انواع حساب‌های ارزی به شمار می‌آید که مخصوص کسب‌وکارها و شرکت‌ها طراحی شده است. این نوع از حساب ارزی امکان مدیریت تراکنش‌های مالی در سطح بین‌المللی را فراهم می‌کند تا شرکت‌ها به‌طور مداوم با مشتریان یا شرکای خارجی در ارتباط باشند.

از جمله ویژگی‌ها و کاربردهایی که شرکت‌ها را برای افتتاح حساب بین المللی تجاری ترغیب می‌کند، می‌توان به انتقال وجه بین‌المللی، انجام تراکنش‌های مالی با ارزهای گوناگون، مدیریت ارزهای مختلف، مدیریت ریسک ارزی )مدیریت نوسانات نرخ ارز) و فعالیت‌های مالی بین‌المللی اشاره کرد. در واقع این دسته از ویژگی‌ها مسیر ارتباط با شرکت‌های خارجی را برای کسب‌وکار شما آسان می‌کنند.

البته باید بدانید که افتتاح این نوع حساب به نسبت حساب شخصی سخت‌تر و پیچیده‌تر است. برای افتتاح حساب تجاری باید مراحل خاصی را طی کنید که در ادامه آن‌ها را بیان می‌کنیم:

• ثبت قانونی شرکت در کشور مقصد: شرکت متقاضی باید به‌طور رسمی در کشور موردنظر ثبت شده باشد.
• ارائه مدارک موردنیاز به بانک: مدارکی همچون گواهی ثبت شرکت، اطلاعات مالی و هویتی مدیران شرکت باید به بانک ارائه شود.
• پرداخت مالیات: حساب‌های تجاری معمولاً شامل قوانین مالیاتی می‌شود و پرداخت مالیات مرتبط با آن الزامی است.

در کنار تمامی این نکات، باید بدانید که حساب تجاری تمامی مزایای حساب‌های شخصی را دارد، اما امکانات بیشتری برای مدیریت مالی و تجاری شرکت‌ها ارائه می‌دهد. در واقع این حساب برای شرکت‌های واردات و صادرات، تاجران و کسب‌وکارهای بین‌المللی مناسب است.

حساب ارزی در بانک‌های ایرانی

نام بانک	خلاصه راهنما	لینک صفحه بانک
بانک ملی ایران	امکان افتتاح حساب‌های ارزی قرض‌الحسنه و سرمایه‌گذاری مدت‌دار با حداقل موجودی ۱۰۰ دلار یا ۱۰۰ یورو. افتتاح حساب آنلاین نیز از طریق «نشان بانک» امکان‌پذیر است.	افتتاح حساب ارزی بانک ملی
بانک پارسیان	امکان افتتاح حساب غیرحضوری از طریق اپلیکیشن «تاپ». با استفاده از این اپلیکیشن، می‌توانید حساب قرض‌الحسنه پس‌انداز، کوتاه‌مدت و یا سپرده سبا افتتاح کرده و کارت بانکی را در آدرس اعلامی دریافت کنید.	افتتاح حساب غیرحضوری بانک پارسیان
بانک سینا	امکان افتتاح انواع حساب‌های ارزی برای کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی ایرانی و خارجی. برای اطلاعات بیشتر و آگاهی از مدارک لازم، به وب‌سایت بانک مراجعه کنید.	افتتاح انواع حساب‌های ارزی بانک سینا
بانک ملت	امکان افتتاح حساب‌های قرض‌الحسنه پس‌انداز ارزی و سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار ارزی. برای افتتاح حساب، مراجعه به یکی از شعب ارزی بانک و ارائه مدارک شناسایی معتبر ضروری است.	افتتاح حساب ارزی بانک ملت
بانک سامان	امکان افتتاح حساب غیرحضوری از طریق اپلیکیشن «موبایلت». با دانلود و نصب این اپلیکیشن، می‌توانید بدون نیاز به حضور در شعبه، حساب خود را افتتاح کنید.	افتتاح حساب آنلاین بانک سامان
بانک تجارت	ارائه خدمات ارزی متنوع از جمله افتتاح انواع حساب‌های ارزی. برای اطلاعات بیشتر و آگاهی از شرایط و مدارک لازم، به وب‌سایت بانک مراجعه کنید.	خدمات ارزی بانک تجارت
بانک صادرات	اطلاعات مشخصی درباره افتتاح حساب ارزی در بانک صادرات در دسترس نیست. توصیه می‌شود برای دریافت اطلاعات دقیق‌تر، به وب‌سایت رسمی بانک صادرات مراجعه کرده یا با یکی از شعب این بانک تماس بگیرید.	وب‌سایت بانک صادرات
بانک پاسارگاد	اطلاعات مشخصی درباره افتتاح حساب ارزی در بانک پاسارگاد در دسترس نیست. برای کسب اطلاعات بیشتر، به وب‌سایت رسمی بانک پاسارگاد مراجعه کرده یا با یکی از شعب این بانک تماس بگیرید.	وب‌سایت بانک پاسارگاد

کاربردهای حساب ارزی

کاربردهای حساب ارزی چیست؟ این سوال یکی از مهم‌ترین و اصلی‌ترین سوالاتی است که معمولا افراد بعد از آشنایی با حساب‌های ارزی با آن مواجه می‌شوند. در بسیاری از مواقع تاجران و مدیران سازمان‌ها تصور می‌کنند که افتتاح Currency Account صرفا برای واریز یا برداشت ارزهای خارجی است، اما این تصور اصلا درست نیست.

در واقع حساب ارزی کاربردهای مختلفی دارد که تمامی آن‌ها باعث می‌شوند که اهمیت افتتاح حساب‌های ارزی بیشتر شود. در ادامه مهم‌ترین کاربردهای حساب ارزی را معرفی می‌کنیم:

تراکنش و انتقال وجه بین المللی

درصورتی‌که شرکت و یا سازمان شما نیاز به تراکنش و جابه‌جایی بین المللی دارد، حساب ارزی برایتان ضرورت زیادی پیدا می‌کند. در واقع شما با این کار می‌توانید دریافت وجه و یا پرداخت هزینه خدمات و کالاها را انجام دهید. همچنین ازآنجایی‌که سرعت و هزینه انتقال با حساب‌های ارزی بیشتر است (نسبت به روش‌های سنتی)، می‌توانید بهتر و راحت‌تر انتقال وجه را به حساب افراد و یا سازمان‌های دیگر انجام دهید.

حفظ ارزش پول

نوسان ارزی و تورم از جمله مهم‌ترین چالش‌هایی هستند که ارزش پول را تهدید می‌کنند. افراد و شرکت‌های ایرانی برای اینکه ارزش پول خود را حفظ کنند، از روش Currency Account و انتخاب ارزهای پایداری مانند دلار، یورو و… استفاده می‌کنند.

سرمایه‌ گذاری

حساب‌های ارزی ابزار مهمی هستند که سرمایه‌گذاری در بازارهای خارجی مانند خرید سهام، اوراق قرضه یا سایر دارایی‌های مالی را برایتان فراهم می‌کنند.

انباشت پول حاصل از درآمد ارزی

فریلنسرها یا صادرکنندگان که در بازار جهانی فعالیت می‌کنند، می‌توانند درآمدهای خود را از طریق حساب‌های ارزی دریافت کنند. این حساب‌ها به آن‌ها امکان می‌دهد درآمد خود را به ارز مورد نظر نگهداری و در مواقع لزوم استفاده کنند.

مسافرت و گردشگری

اگر از آن دسته افرادی هستید که به کشورهای خارجی سفر می‌کنید، حساب‌های ارزی به‌عنوان ابزاری برای مدیریت هزینه‌های سفر عمل می‌کنند. این حساب‌ها به شما کمک می‌کنند که به‌راحتی ارز مورد نیاز خود را در سفر ذخیره و استفاده کنید.

مزایای حساب ارزی چیست؟

حال که به طور کامل می‌دانید کاربردهای حساب ارزی چیست، باید با مزایای مختلف آن هم آشنا شوید. استفاده از این نوع حساب‌ها مزایای مختلفی به همراه دارند که در ادامه مهم‌ترین و اصلی‌ترین آن‌ها را معرفی می‌کنیم:

• نگهداری چندین ارز: امکان نگهداری، دریافت و ارسال پول به ارزهای مختلف را فراهم می‌کند.
• کاهش ریسک نوسانات ارزی: خطرات مرتبط با نوسانات نرخ ارز را کاهش می‌دهد.
• هزینه‌های بهتر در تبدیل ارز: امکان دریافت و ارسال پول بدون تبدیل ارز را فراهم می‌کند و میزان ضررهای ناشی از نرخ تبدیل در حواله‌ ارزی بانکی را به‌شدت کاهش می‌دهد.
• انتقال آسان‌تر پول بین‌المللی: فرآیند ارسال و دریافت پول به همان ارز خارجی را ساده‌تر می‌کند و نیاز به تبدیل ارز را از بین می‌برد.
• راحتی و کارایی بیشتر: مدیریت تمام ارزها در یک حساب، بدون نیاز به داشتن حساب‌های جداگانه در بانک‌های خارجی مختلف را فراهم می‌کند.
• ذخیره سرمایه: استفاده از حساب ارزی به شما کمک می‌کند که سرمایه خود را با ارز دلخواه نگهداری کنید و ریسک دزدی، آتش‌سوزی و یا سایر موارد مشابه را از بین ببرید.
• دریافت سود سپرده: در حالت کلی، تمام سپرده‌های بلندمدت ارزی شامل دریافت سود می‌شوند، اما باید بدانید که این نرخ سود به نسبت سود ریالی آن کمتر است. البته اگر هدف شما ذخیر سرمایه باشد، می‌توانید با سود دریافتی، کارمزد بانک را پرداخت کنید.
• معاملات ارزی کسب‌وکار با کشورهای خارجی: افتتاح حساب‌‌های ارزی به کسب‌وکار شما امکان می‌دهد که با سایر کسب‌وکارهای خارجی خرید و فروش داشته باشید و دیگر نگران پرداخت هزینه‌ها نباشید.
• عدم افت ارزش پول: به کمک این نوع از حساب‌ها، دیگر نیازی به ذخیره سرمایه خود به‌صورت ریالی نیست. شما می‌توانید سرمایه خود را با ارزهای معتبر ذخیره کنید و دیگر شاهد افت ارزش آن باشید.
• راحتی سفر: استفاده از حساب‌های ارزی، مدیریت هزینه‌ها و دسترسی به منابع مالی را در هنگام سفر به خارج از کشور ساده می‌کند و نیاز به مبادلات ارزی دائمی را از بین می‌برد.

معایب حساب ارزی

در ادامه به بررسی معایب مختلف این نوع حساب بانکی می‌رسیم. با اینکه استفاده از حساب‌های ارزی مزایای خاص خود را دارد، اما باید بدانید که افتتاح این نوع از حساب‌ها، احتمالا چالش‌های مختلفی را در مقابل شما قرار می‌دهند. از جمله چالش‌ها و معایب حساب ارزی، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• میزان کارمزد بانک عامل: کارمزد سپرده‌های ارزی به نسبت ریال بالا است، به همین دلیل میزان کارمزد حساب ارزی به‌عنوان یکی از چالش‌ها و معایب آن شناخته می‌شود. در واقع کارمزد بالای برخی از بانک‌ها می‌توانند با مرور زمان سرمایه شما را کم کند.
• پایین بودن نرخ سود: معمولاً نرخ بهره حساب‌های ارزی کمتر از حساب‌های پس‌انداز در ارزهای داخلی است که این موضوع می‌تواند پتانسیل کسب سود از سپرده‌ها را کاهش دهد.
• عدم استفاده روزانه از حساب ارزی: یکی دیگر از چالش‌های مهم حساب ارزی، عدم استفاده از آن به‌صورت روزانه است. در واقع شما نمی‌توانید برای کارهای روزمره از آن استفاده کنید.
• تغییر در قیمت ارز: با اینکه در کشور ایران تغییرات ارزهای مهم مانند دلار، یورو، پوند و… همواره روبه بالا است، اما این احتمال هم وجود دارد که برای مقطع کوتاه دچار نوسان شوند و همین امر روی سرمایه شما تاثیر بگذارد.

شرایط و مدارک لازم برای افتتاح حساب ارزی

یکی از مهم‌ترین موضوعاتی که باید در هنگام پاسخ به سوال «حساب ارزی چیست؟» مورد بررسی قرار دهیم، شرایط و مدارک لازم برای افتتاح این نوع از حساب‌ها است. برای افتتاح حساب ارزی باید مدارک مختلفی را ارائه دهید، اما این مدارک برای افراد حقیق و حقوقی متفاوت هستند. در ادامه مدارک لازم برای هریک از این دسته‌ها را بیان می‌کنیم:

مدارک لازم برای اشخاص حقیقی

اگر به‌عنوان یک شخص حقیقی قصد افتتاح حساب ارزی را دارید، باید مدارک زیر را ارائه کنید:

• اصل و کپی کارت ملی جدید
• اصل و کپی شناسنامه
• اصل و کپی سند محل سکونت فعلی
• تکمیل فرم قرارداد و پذیرش شرایط حساب سپرده ارزی
• ارائه حداقل موجودی اولیه مورد نیاز بانک
• تأیید عدم سوء سابقه در سیستم بانکی کشور

مدارک لازم برای اشخاص حقوقی

اشخاص حقوقی برای افتتاح حساب ارزی باید مدارک زیر را ارائه کنند:

• مدارک شناسایی صاحبان امضای مجاز شرکت
• تعهدنامه رسمی مبنی بر ارائه آخرین مدارک و اطلاعات به بانک
• مدارک هویتی مربوط به شرکت (شامل اساسنامه، آگهی تأسیس شرکت، صورت‌جلسه مجمع عمومی، و آگهی‌های رسمی)
• تکمیل فرم قرارداد افتتاح حساب و پذیرش شرایط
• تأمین حداقل موجودی مورد نیاز برای افتتاح حساب
• پرداخت هزینه‌های لازم جهت افتتاح حساب

شرایط افتتاح حساب ارزی برای اتباع خارجی

اتباع خارجی هم می‌توانند برای افتتاح حساب ارزی در ایران اقدام کنند، اما برای این کار باید شرایط خاصی را داشته باشند. ارائه مدارک هویتی معتبر مانند مدارک هویتی، برخورداری از دفترچه پناهندگی، کارت هویت ویژه اتباع خارجی، برگه آزمایش 5، گذرنامه اتباع افغانی یا عراقی، گذرنامه و پروانه اقامت دائم یا موقت از جمله شرایط مهمی هستند که باید اتباع خارجی داشته باشند.

اتباع افغانستان و عراق مقیم ایران شرایط خاصی برای افتتاح این نوع حساب‌ها دارند که از طریق مراجعه به شعب ارزی بانک‌ها قابل دریافت است. برای سازمان‌ها و مؤسسات خارجی نیز شرایط ویژه‌ای وجود دارد که شامل ارائه معرفی‌نامه‌های رسمی و مدارک ثبت شخصیت حقوقی از مراجع مربوطه در کشور خود می‌شود.

میزان کارمزد استفاده از انواع حساب ارزی

معمولا بسیاری از افراد هنگام افتتاح حساب‌های ارزی اطلاعات خاصی در مورد میزان کارمزد ندارند، به همین دلیل با این سوال مواجه می‌شوند که کارمزد استفاده از حساب ارزی چیست و شامل چه مواردی می‌شود؟ در پاسخ به این سوال باید گفت که تمامی دارندگان حساب‌های ارزی باید کارمزد مشخصی را پرداخت کنند که معمولا شامل باز کردن حساب، انتقال وجوه بین‌المللی، نگهداری حساب و کارمزدهای مرتبط با سایر خدمات بانکی بین‌المللی می‌شود.

نکته بسیار مهمی که باید در اینجا به آن توجه داشته باشید، مقدار کارمزد است. در واقع ازآنجایی‌که کارمزد بر اساس  سیاست‌های هر بانک و نوع حساب ارزی تعیین می‌شود، نمی‌توان مقدار دقیقی را برای تمام حساب‌های ارزی تعیین کرد. درصورتی‌که قصد افتتاح حساب‌های ارزی را دارید،ابتدا میزان کارمزد را از بانک موردنظر خود جویا شوید.

نکات مهم قبل از افتتاح حساب ارزی

حال که به طور کامل میدانید حساب ارزی چیست و چرا باید شرکت‌ها، سازمان‌ها و تاجران مختلف از آن استفاده کنند، باید نکات مهمی را درباره بیشترین سود حساب‌های ارزی، سقف برداشت و سایر موضوعات مهم آن بدانید. در ادامه مهم‌ترین و اصلی‌ترین نکاتی که باید قبل از افتتاح حساب‌های ارزی بدانید را بیان می‌کنیم:

• مقایسه نرخ بهره و کارمزدها: پیش از اینکه برای افتتاح حساب اقدام کنید، نرخ بهره و هزینه‌های مرتبط با هر نوع حساب ارزی را مورد بررسی قرار دهید تا بعد از مدت کوتاهی با چالش‌های مختلف مواجه نشوید.
• بررسی سقف برداشت: مطمئن شوید سقف برداشت حساب با نیازهای شما همخوانی دارد، زیرا بانک‌ها و کشورها محدودیت‌های مختلفی در این زمینه دارند.
• انتخاب بهترین بانک: برای افتتاح حساب ارزی، بانکی را انتخاب کنید که علاوه بر شرایط مناسب حساب ارزی، خدمات اضافی مانند کارت‌های اعتباری بین‌المللی یا تسهیلات مالی ارائه دهد.
• مدیریت هزینه‌ها: توجه داشته باشید که برخی حساب‌ها با نرخ بهره بالاتر ممکن است کارمزد بیشتری داشته باشند، بنابراین به تعادل بین سودآوری و هزینه‌ها توجه کنید.

جمع بندی

بیشتر مدیران شرکت‌ها، سازمان‌ها و تاجرانی که معاملات بین‌المللی انجام می‌دهند، دیر یا زود با این سوال مواجه می‌شوند که حساب ارزی چیست و استفاده از آن چه مزایایی دارد؟ حساب ارزی، ابزاری مالی است که امکان مدیریت ارزهای خارجی، انتقال وجه بین‌المللی و حفاظت از دارایی‌ها در برابر نوسانات ارزی را فراهم می‌کند.

در این مطلب ابتدا شما را با حساب ارزی و انواع مختلف آن آشنا کردیم و سپس کاربردهای حساب ارزی، مزایا، معایب، شرایط افتتاح حساب و سایر موضوعات مهم آن را مورد بررسی قرار دادیم. اگر همچنان درباره افتتاح حساب ارزی سوال خاصی دارید، از طریق بخش کامنت‌ها با ما به اشتراک بگذارید.