اگر نمی‌دانید کردیت کارت (کارت اعتباری) چیست، شاید تصور کنید که این کارت‌ها تنها وسیله‌ای برای خریدهای روزمره یا پرداخت آنلاین هستند، اما در واقع، کردیت کارت نه‌تنها یک روش پرداخت ساده و سریع است، بلکه یک ابزار قدرتمند در مدیریت هزینه‌ها، ایجاد اعتبار مالی و حتی کسب پاداش‌های مختلف است.
با استفاده درست از کردیت کارت‌ها، می‌توانید سابقه اعتباری قوی‌تری بسازید، از مزایای ویژه‌ای نظیر جوایز و امتیازات بهره‌مند شوید و حتی در مواقع اضطراری دسترسی به منابع مالی مطمئن داشته باشید. اگر تا به حال به این موضوع فکر نکرده‌اید که کردیت کارت چیست و چه کاربردهایی می‌تواند برای شما داشته باشد، وقت آن است که با دقت بیشتری به این مفهوم نگاه کنید.
در ادامه این مقاله به شما کمک می‌کنیم تا با این ابزار مالی پرکاربرد و مدل‌های مختلف آن آشنا شوید و بتوانید از آن به بهترین شکل ممکن استفاده کنید. همچنین در ادامه انواع مزایا، معایب و نکات مهم کردیت کارت را مورد بررسی قرار می‌دهیم.
کردیت کارت چیست؟
کردیت کارت (credit card) یا کارت اعتباری یک ابزار مالی است که به صورت کارت فیزیکی یا مجازی توسط بانک‌ها یا شرکت‌های خدمات مالی صادر می‌شود. این کارت به دارنده اجازه می‌دهد که از یک خط اعتباری مشخص برای خرید کالاها و خدمات یا حتی دریافت وجه نقد استفاده کند. به بیان ساده، کردیت کارت نوعی وام کوتاه‌مدت است که به شما امکان می‌دهد تراکنش‌های مالی خود را انجام دهید و مبلغ بدهی را در آینده بازپرداخت کنید.
زمانی که یک حساب کردیت کارت باز می‌کنید، شرکت صادرکننده کارت محدوده اعتباری (Credit Limit) مشخصی برای شما تعیین می‌کند. این محدوده، سقفی است که می‌توانید از آن برای خریدها یا پرداخت‌ها استفاده کنید.
با هر تراکنش، میزان اعتبار قابل‌دسترس شما کاهش می‌یابد و شما موظف هستید مبلغ مصرف‌شده را تا تاریخ مشخصی بازپرداخت کنید. اگر بازپرداخت در زمان مقرر انجام نشود، سود مشخصی به بدهی شما اضافه می‌شود.
کردیت کارت‌ها به چند دسته مختلف تقسیم می‌شوند که هرکدام دارای ویژگی‌ها و خصوصیات خاصی هستند. علاوه بر این، برخی کردیت کارت‌ها امکان دریافت وجه نقد از دستگاه‌های خودپرداز را نیز فراهم می‌کنند، اما این خدمات معمولاً شامل نرخ سود بالاتری نسبت به خریدهای معمولی می‌شوند.
کردیت کارت‌ها چگونه کار می‌کنند؟
حال که به‌خوبی می‌دانید کردیت کار چیست، بهتر است با نحوه فعالیت آن آشنا شوید. نحوه عملکرد credit card به گونه‌ای است که شما ابتدا از اعتبار کارت استفاده می‌کنید و هنگامی که دوره صورتحساب به پایان رسید، مبلغ بدهی خود را به شرکت صادرکننده کارت بازپرداخت می‌کنید. در ادامه به طور کامل این فرایند عملکرد را بیان می‌کنیم.
فرایند تراکنش با کردیت کارت
در واقع زمانی که با استفاده از کردیت کارت خرید می‌کنید، اطلاعات کارت به بانک فروشنده ارسال می‌شود. بانک فروشنده از شبکه کردیت کارت درخواست مجوز برای پردازش تراکنش می‌کند.
در مرحله بعد، صادرکننده کارت شما اطلاعات تراکنش را تأیید می‌کند و در صورت صحت، پرداخت به فروشنده انجام می‌شود. در نهایت، اعتبار قابل‌استفاده کارت شما به اندازه مبلغ تراکنش کاهش می‌یابد.
دوره صورتحساب و بازپرداخت
در پایان دوره صورتحساب، شرکت صادرکننده credit card یک صورتحساب برای شما ارسال می‌کند که شامل تمام تراکنش‌های ماه، مانده بدهی، حداقل مبلغ پرداختی و تاریخ سررسید پرداخت است.
اگر کل بدهی خود را قبل از تاریخ سررسید پرداخت کنید، نیازی به پرداخت سود نخواهید داشت. این بازه زمانی بین خرید و تاریخ سررسید را دوره تنفس (Grace Period) می‌نامند. اما اگر بدهی را به ماه بعد منتقل کنید، صادرکننده کارت از شما سود دریافت خواهد کرد.
نرخ درصد سالانه (APR)
نرخ درصد سالانه یا APR هزینه نگهداری مانده بدهی را نشان می‌دهد و شامل نرخ سود و هزینه‌های دیگر می‌شود. بسیاری از کارت‌ها دارای APR متغیر هستند که به نرخ اولیه بازار وابسته است و ممکن است در طول زمان تغییر کند. برخی از کارت‌ها برای جذب مشتریان جدید، در ماه‌های اولیه نرخ سود صفر درصد ارائه می‌دهند، اما پس از این دوره، نرخ سود استاندارد اعمال می‌شود.
جزئیات سود و جریمه
اگر نتوانید بدهی خود را به‌موقع پرداخت کنید، ممکن است نرخ سود جریمه (Penalty APR) برای شما اعمال شود که می‌تواند به حدود ۳۰٪ برسد. علاوه بر این، شرکت‌های صادرکننده معمولاً حداقل مبلغی را برای پرداخت ماهانه تعیین می‌کنند که باید رعایت شود. عدم رعایت این شرایط ممکن است به هزینه‌های اضافی و آسیب به امتیاز اعتباری شما منجر شود.
انواع مختلف کردیت کارت‌ها
در ادامه پاسخ به سوال «کردیت کارت چیست» باید با انواع مدل‌های مختلف آن آشنا شوید. در واقع کردیت کارت‌ها انواع مختلفی دارند که هر کدام برای نیازها و شرایط خاصی طراحی شده‌اند. در ادامه به معرفی انواع credit card و ویژگی‌های آن‌ها می‌پردازیم:
کارت‌های اعتباری پاداش‌دهی
کردیت کارت‌های اصلی مانند Visa، Mastercard، Discover و American Express توسط بانک‌ها و مؤسسات مالی صادر می‌شوند و اغلب با ارائه مشوق‌هایی مانند بازپرداخت نقدی (Cashback)، امتیازهای مسافرتی، رزرو هتل یا کارت هدیه سعی در جذب مشتریان دارند.
این کارت‌ها که به عنوان کارت‌های اعتباری پاداش‌دهی شناخته می‌شوند، گزینه‌ای جذاب برای افرادی هستند که می‌خواهند با استفاده از کارت خود، مزایای بیشتری کسب کنند.
کارت‌های اعتباری فروشگاهی
فروشگاه‌های بزرگ اغلب برای افزایش وفاداری مشتریان، کردیت کارت‌های اختصاصی خود را ارائه می‌دهند. این کارت‌ها که معمولاً تنها در فروشگاه‌های صادرکننده قابل استفاده هستند، ممکن است مزایایی مانند تخفیف‌های ویژه، اطلاعیه‌های تبلیغاتی و حراج‌های خاص را در اختیار دارندگان کارت قرار دهند.
برخی فروشگاه‌ها همچنین کارت‌های اعتباری مشترک با ویزا یا مسترکارت صادر می‌کنند که قابلیت استفاده در تمامی مراکز پذیرنده کارت را دارند.
شاید این سوال برایتان پیش بیاید که مسترکارت در ایران کار می‌کند؟ خوب است بدانید که به دلیل تحریم‌های بین‌المللی، عملا امکان استفاده از کارت‌های اعتباری بین‌المللی در ایران وجود ندارد ولی اگر به عنوان یک ایرانی در بانک‌های خارجی حساب بانکی فعال داشته باشید، می‌توایند با آن کارت از درگاه‌های بین‌المللی استفاده کنید.
کارت‌های اعتباری با پشتوانه (Secured Credit Cards)
این نوع کردیت کارت‌ها برای افرادی طراحی شده‌اند که سابقه اعتباری محدودی دارند یا امتیاز اعتباری آن‌ها پایین است. برای دریافت این کارت‌ها، دارنده باید یک سپرده اولیه واریز کند که معمولاً برابر با محدوده اعتباری کارت است. پس از استفاده مسئولانه از کارت، احتمالا سپرده اولیه به دارنده بازگردانده شود. در واقع این گزینه می‌تواند به تقویت امتیاز اعتباری فرد کمک کند.
کارت‌های اعتباری بدون پشتوانه (Unsecured Credit Cards)
کارت‌های اعتباری بدون پشتوانه رایج‌ترین نوع کردیت کارت هستند و برای دریافت آن‌ها نیازی به سپرده یا وثیقه نیست. کارت‌های بدون پشتوانه معمولاً محدوده اعتباری بالاتر و نرخ سود کمتری نسبت به کارت‌های با پشتوانه دارند و به همین دلیل گزینه‌ای محبوب برای کاربران با سابقه اعتباری قوی‌تر هستند.
کارت‌های پیش‌پرداخت (Prepaid Debit Cards)
این کارت‌ها از نظر عملکرد شباهت زیادی به کارت‌های با پشتوانه دارند. در این نوع کارت‌ها، مبلغ موجودی برابر با میزان پولی است که از پیش در حساب مرتبط واریز شده است. کارت‌های پیش‌پرداخت برای افرادی مناسب هستند که می‌خواهند هزینه‌های خود را کنترل کنند، اما تأثیری در بهبود سابقه اعتباری ندارند.
کارت‌های اعتباری بدون هزینه سالانه (No-Annual Fee Credit Cards)
برخی کردیت کارت‌ها هیچ هزینه سالانه‌ای ندارند و انتخابی مناسب برای افرادی هستند که به دنبال یک کارت ساده و مقرون‌به‌صرفه می‌گردند. این کارت‌ها معمولاً مزایای کمتری ارائه می‌دهند، اما اگر مشکلی با پرداخت هزینه سالانه ندارید، کارت‌هایی با مزایای بیشتر، پاداش‌های سریع‌تر یا نرخ سود پایین‌تر در دسترس هستند.
مزایای کردیت کارت‌ها
برای اینکه بهتر بدانید کردیت کارت چیست و چرا تا این حد در میان مردم جامعه محبوب شده است، باید با مزایای مختلف آن آشنا شوید. در ادامه این مزایا را معرفی می‌کنیم:
پرداخت هزینه‌های اضطراری
کردیت کارت‌ها می‌توانند در شرایط غیرمنتظره و ضروری به کار بیایند. برای مثال، اگر قصد پرداخت هزینه خاصی را دارید و در حال حاضر قادر به پرداخت پول نقد نیستید، می‌توانید هزینه را با کردیت کارت پرداخت کنید و مبلغ آن را بعداً تسویه نمایید.
پرداخت اقساطی هزینه‌های بزرگ
بسیاری از کردیت کارت‌ها پیشنهادهای ویژه‌ای مانند دوره‌های اولیه بدون بهره را ارائه می‌کنند این قابلیت به شما اجازه می‌دهد هزینه‌های بزرگ را انجام دهید و در ماه‌های بعدی به‌صورت اقساطی پرداخت کنید. البته باید توجه داشته باشید که قبل از پایان دوره بدون بهره، بدهی خود را تسویه کنید تا از پرداخت سود بالا جلوگیری شود.
ادغام بدهی‌ها
اگر بدهی‌های مختلفی با نرخ سود بالا دارید، می‌توانید آن‌ها را با یک credit card مناسب ترکیب کنید. برای مثال، برخی از کردیت کارت‌ها به شما این امکان را می‌دهند که بدهی‌های قبلی خود را به یک کارت جدید با نرخ سود پایین‌تر یا حتی بدون سود منتقل کنید. این کار به شما فرصت می‌دهد بدهی‌هایتان را آسان‌تر و با هزینه کمتر تسویه کنید.
امنیت در خریدها
کردیت کارت‌ها از خریدهای شما در برابر مشکلات احتمالی مانند عدم تحویل کالا یا ورشکستگی فروشنده محافظت می‌کنند. اگر خریدی بین ۱۰۰ تا ۳۰٬۰۰۰ پوند انجام داده باشید و مشکلی پیش بیاید، صادرکننده کارت نیز مسئولیت مشترک دارد و می‌تواند پول شما را بازگرداند.
دریافت پاداش و امتیاز وفاداری
بسیاری از کردیت کارت‌ها با هر خرید به شما امتیاز یا پاداش می‌دهند. اگر هر ماه بدهی کارت خود را به‌طور کامل پرداخت کنید، می‌توانید از این امتیازات برای خریدهای بعدی یا دریافت تخفیف‌های دیگر بهره‌مند شوید.
ساخت و بهبود امتیاز اعتباری
اگر سابقه اعتباری ندارید یا امتیاز اعتباری پایینی دارید، می‌توانید از کردیت کارت‌های مخصوص ساخت اعتبار استفاده کنید. با استفاده مسئولانه از این کارت‌ها، امتیاز اعتباری شما به تدریج بهبود می‌یابد و در آینده می‌توانید شرایط بهتری برای دریافت وام یا خدمات مالی دیگر داشته باشید.
معایب کردیت کارت‌ها چیست؟
معمولاً بسیاری از افراد با این سوال مواجه می‌شوند که معایب کردیت کارت چیست؟ در پاسخ به این سوال باید گفت که کردیت کارت‌ها در کنار مزایای خود، معایبی دارند که آگاهی از آن‌ها می‌تواند به کاربران در مدیریت بهتر این ابزار مالی کمک کند.
یکی از معایب اصلی نرخ بهره کوتاه‌مدت است. درصورتی‌که مبلغ بدهی در پایان دوره صورتحساب تسویه نشود، نرخ بهره بالایی به بدهی شما اضافه می‌شود که به مرور زمان می‌تواند بار مالی قابل‌توجهی ایجاد کند.
علاوه بر این، بسیاری از کردیت کارت‌ها کارمزد سالانه دارند که صرف‌نظر از میزان استفاده، باید پرداخت شود. این هزینه برای برخی کاربران، به‌ویژه افرادی که استفاده محدودی از کارت دارند، می‌تواند غیرضروری به نظر برسد.
یکی دیگر از معایب credit card، نیاز به نظارت مستمر بر تراکنش‌ها است. کاربران باید هر ماه جزئیات صورتحساب خود را بررسی کنند تا از صحت تمام تراکنش‌ها و نبود هزینه‌های غیرمجاز اطمینان حاصل کنند. عدم انجام این کار می‌تواند به خسارت‌های مالی یا سوءاستفاده از حساب منجر شود. همچنین، جریمه دیرکرد هم از چالش‌های استفاده از کردیت کارت‌ها است.
در واقع اگر مبلغ بدهی در موعد مقرر پرداخت نشود، جریمه‌ای به مبلغ کل اضافه می‌شود که هزینه نهایی را افزایش داده و مدیریت بدهی‌ها را دشوارتر می‌کند.
تفاوت کردیت کارت و دبیت کارت
برای اینکه بتوانیم به شکل دقیق‌تر بررسی کنیم که کردیت کارت چیست، باید تفاوت آن با دبیت کارت را مورد بررسی قرار دهیم. اگرچه کردیت کارت و دبیت کارت ممکن است در نگاه اول شبیه به هم به نظر برسند، اما عملکرد و تأثیرات آن‌ها بسیار متفاوت است. در ادامه مهم‌ترین تفاوت credit card و debit card رو بیان می‌کنیم.
- نحوه پرداخت: کردیت کارت به شما امکان می‌دهد از پول شرکت صادرکننده کارت استفاده کنید و بعداً آن را بازپرداخت کنید. در صورت تأخیر در پرداخت، سود به مبلغ بدهی شما اضافه می‌شود. در مقابل، دبیت کارت به حساب بانکی شما متصل است و با هر خرید، مبلغ بلافاصله از حساب شما کسر می‌شود.
- تأثیر بر امتیاز اعتباری: استفاده از credit card بر امتیاز اعتباری شما تأثیر مستقیم دارد. پرداخت‌های به‌موقع و نگه داشتن مانده بدهی پایین می‌تواند امتیاز شما را افزایش دهد، اما تأخیر در پرداخت یا استفاده بیش‌ازحد از اعتبار، امتیاز را کاهش می‌دهد. دبیت کارت هیچ تأثیری بر امتیاز اعتباری ندارد، زیرا تراکنش‌های بانکی شما به گزارش‌های اعتباری ارسال نمی‌شوند.
- محافظت در برابر کلاهبرداری: کردیت کارت‌ها معمولاً محافظت بیشتری در برابر کلاهبرداری دارند و قوانین فدرال مسئولیت شما را در چنین مواردی به صفر می‌رساند، اما دبیت کارت‌ها محافظت محدودتری دارند و اگر سریعاً تراکنش‌های غیرمجاز را گزارش ندهید، ممکن است مسئولیت بیشتری بر عهده شما باشد.
نکات مهم درباره کردیت کارت‌ها
اکنون که به طور کامل می‌دانید کردی کارت چیست و چه مزایا و معایبی دارد، بهتر است قبل از هرگونه اقدامی برای تهیه آن، به چند نکته مهم و اساسی توجه کنید. این نکات مهم عبارت‌اند از:
- استفاده مسئولانه از credit card مانند پرداخت به‌موقع قبوض و خریدهای مدیریت‌شده، به شما کمک می‌کند سابقه اعتباری خوبی بسازید.
- پرداخت دیرهنگام قبوض می‌تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب بزند و هزینه‌های جریمه‌ای به همراه داشته باشد.
- برای بهبود امتیاز اعتباری، بهتر است کمتر از ۳۰٪ از محدوده اعتباری خود استفاده کنید.
- اگر کارت اعتباری قدیمی خود را ببندید، ممکن است تاریخچه اعتباری و اعتبار قابل‌استفاده خود را از دست بدهید و امتیاز اعتباری شما کاهش یابد.
- اگر سابقه اعتباری ندارید، استفاده از کارت‌های با پشتوانه (Secured Credit Cards) می‌تواند برای شروع گزینه‌ای امن باشد.
- با پیوستن به یک حساب اعتباری موجود به‌عنوان کاربر مجاز، می‌توانید از سابقه اعتباری فرد اصلی (مانند والدین) بهره‌مند شوید.
- نرخ بهره کردیت کارت بسته به نوع کارت، سابقه اعتباری شما و سیاست بانک‌ها می‌تواند ثابت یا متغیر باشد.
- نوع نرخ بهره (ثابت یا متغیر) و سایر شرایط کارت را حتماً در قرارداد یا جزئیات همراه کارت بررسی کنید.
- همواره سعی کنید مانده بدهی خود را هر ماه تسویه کنید تا از پرداخت سودهای بالا جلوگیری شود.
- هرگونه دیرکرد در پرداخت، نه‌تنها جریمه به همراه دارد بلکه ممکن است به امتیاز اعتباری شما آسیب بزند.
جمع بندی
اگر از آن دسته که نمی‌دانید کردیت کارت چیست، احتمالا فرصت‌های زیادی را برای خرید از سایت‌های خارجی، رزرو هتل در سفرهای خارجی و… از دست داده‌اید. در این مطلب از صرافی اسپیدی اکسچنج به طور کامل مفاهیم پایه و نحوه فعالیت credit card را بیان کردیم و انواع مختلف کردیت کارت را به همراه مزایا و معایب آن مورد بررسی قرار دادیم. همچنین در نهایت مقایسه کاملی بین کردیت کارت و دبیت کارت انجام دادیم و نکات مهم قبل از خرید را بیان کردیم. اگر همچنان درباره کردیت کارت‌ها سوالی دارید، از طریق بخش کامنت‌ها با ما به اشتراک بگذارید.
پرسش های خود را اینجا مطرح کنید